古人云：十年磨一劍。但是愛好武術(shù)的馬云只用了4年的時(shí)間，就將某額寶這把原本出身草莽的寶劍磨礪得鋒芒畢露，在金融界各方正派的屢次打壓下，倔強(qiáng)成長，終于在江湖上殺出一條血路。

天弘基jin發(fā)布的公告顯示，截止今年6月底，某額寶的規(guī)模已達(dá)到了1.43萬億元。相比去年底的0.8萬億元，猛增近80%，環(huán)比今年一季度末的1.14萬億元，增加了近3000億元。

1.43萬億，這基本上是沈陽、大連、青島這樣級(jí)別城市的“金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額”（包括企業(yè)、政府、個(gè)人的全部存款）。1000元，一個(gè)不尷不尬的數(shù)字，對(duì)于投資理財(cái)而言，這確實(shí)是筆小數(shù)目。這一數(shù)據(jù)也超過了全國性股份制銀行中位居的招商銀行2016年年底的個(gè)人活期和定期存款總額，直追2016年中國銀行的個(gè)人活期存款平均余額1.63萬億元，更是將興業(yè)銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行等甩出好幾條街。

與此同時(shí)，某額寶基jin已超過了規(guī)模1500億美元的摩根大通美國政府貨幣市場基jin，成為世界大貨幣市場基jin。

然而，核心問題是，規(guī)模已經(jīng)如此之大的某額寶，仍然以令人驚恐的速度增長。長此以往，銀行的未來在哪里？某額寶風(fēng)險(xiǎn)在哪里？

當(dāng)披荊斬棘：某額寶發(fā)展歷史

在準(zhǔn)入政策極其嚴(yán)苛、行業(yè)內(nèi)鐵板一塊的中國金融市場，某額寶在短短4年之內(nèi)獲得如此迅速的發(fā)展，堪稱業(yè)界奇跡。

天弘基jin搭上支付寶。2013年5月，天弘基jin推出天弘增利寶貨幣基jin，對(duì)接支付寶的余額理財(cái)工具“某額寶”，產(chǎn)品發(fā)布僅一個(gè)月，其資金規(guī)模已超過百億元，客戶數(shù)超過400萬戶。

某額寶上線。2013年6月5日，支付寶宣布推出名為“某額寶”的余額增值服務(wù)，用戶存放在支付寶的錢，在支付寶網(wǎng)站內(nèi)即可直接購買貨幣基jin等理財(cái)產(chǎn)品，同時(shí)也能隨時(shí)用于網(wǎng)購、轉(zhuǎn)賬等。某額寶僅支持天弘基jin的增利寶貨幣基jin。

微信關(guān)注公眾號(hào)：貓咪財(cái)富

本文系融360專欄作者“沐丞”原創(chuàng)作品，僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn)，不代表融360館方立場，轉(zhuǎn)載請(qǐng)聯(lián)系作者授權(quán)。

近發(fā)現(xiàn)自己常用的幾個(gè)都在降息，比如用于活期理財(cái)?shù)暮喞碡?cái)，從我初開始用的時(shí)候年化利率達(dá)到8%，現(xiàn)在已經(jīng)陸續(xù)降到了6%；合時(shí)代的半年標(biāo)也從年化利率14.6%逐漸降到了12%。剛剛還看到零錢罐發(fā)的通知，7月20日之后所有標(biāo)的利率下降1%。

我能感受到的是從2015年下半年開始到現(xiàn)在，各類理財(cái)產(chǎn)品的收益率基本上進(jìn)入了一個(gè)逐漸下降的趨勢(shì)，就目前的大環(huán)境形勢(shì)來看這個(gè)降息的趨勢(shì)可能還是會(huì)持續(xù)。我覺得這可能跟國家調(diào)控房地產(chǎn)，對(duì)炒房者限購限賣也有很大關(guān)系。

但是不管怎么樣，我們普通人還是要捂緊錢袋子，要讓自己有限的資產(chǎn)既要應(yīng)對(duì)降息周期，又要抵御通貨膨脹。換言之，你如果不作為，就是相當(dāng)于每天在丟錢。那么在降息的周期下，我們普通人應(yīng)該如何理財(cái)？

有以下幾個(gè)途徑可以考慮。

，購買保值的貴重金屬，如黃金。一般情況下不適合將黃金作為主要的理財(cái)產(chǎn)品配置，因?yàn)辄S金的收益率并不明顯，只能說你10年前買了1000克的黃金，10年后還是1000克的黃金，黃金本身就具有價(jià)值。最后，選擇理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)在的理財(cái)產(chǎn)品有太多的，比如股piao、基jin、外匯，有太多的方式與產(chǎn)品，讓許多人在選擇的時(shí)候出現(xiàn)了“選擇困難癥”，最后只能是盲目選擇。現(xiàn)在投資黃金是個(gè)好時(shí)機(jī)的原因是近黃金跌了不少，也許不是到蕞低點(diǎn)，但是你持續(xù)定投幾個(gè)月，如果繼續(xù)下跌那么表示你以很低的價(jià)格買入可以等待以后上漲再出手，如果金價(jià)又開始反彈那么你也不吃虧。

現(xiàn)在購買黃金的途徑有不少，很多平臺(tái)都可以買，不需要直接買實(shí)物黃金，而且不僅有金價(jià)的浮動(dòng)收益，還有定期收益。在目前這樣一個(gè)黃金跌了不少的情況下，再加上一個(gè)降息周期，配置一定的黃金資產(chǎn)是有好處的。

第二，零散的資金可以進(jìn)行基jin定投。基jin定投是屬于長期投資，至少要持續(xù)五年，以十年以上為佳，所以即使在目前一個(gè)降息周期也不會(huì)受很大影響。可以把每個(gè)月工資中剩余的一些閑錢用于做基jin定投，只要堅(jiān)持，收益肯定勝過強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

基jin定投的平臺(tái)也非常多，而且有的甚至10元就可以起投，定投的周期也可以按照周、雙周、月這樣的頻率。這是一個(gè)低成本的理財(cái)，每個(gè)人都可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況和喜好開始一個(gè)長期定投計(jì)劃。

1.存款，經(jīng)過幾輪央行降息降準(zhǔn)之后，銀行的各檔次存款利率都下降了很多，而CPI卻不低，在這個(gè)低利率背景下，把錢放入銀行，跑不贏通貨膨脹，還要面對(duì)資金貶值，有些得不償失，當(dāng)然對(duì)資金流動(dòng)性要求特別高的人可以適當(dāng)做些儲(chǔ)蓄存款;

2.銀行理財(cái)產(chǎn)品，近的收益率可以達(dá)到4%左右，投資門檻高，一般都是5萬甚至幾十上百萬的起投額，對(duì)于大資金投資者來說，是比較適合的投資產(chǎn)品，尤其是現(xiàn)在某額寶限投25萬，其他相對(duì)投資產(chǎn)品不是有限定投資額就是有高風(fēng)險(xiǎn)的情況下；

3.某額寶現(xiàn)在的收益率在4個(gè)百分點(diǎn)左右，在今年貨幣政策偏緊的情況下，率應(yīng)該還會(huì)漲，但應(yīng)該不會(huì)再回到剛推出時(shí)7、8個(gè)百分點(diǎn)的率了，不過相比存款收益率還不錯(cuò)，流動(dòng)性也不錯(cuò)，每一個(gè)有點(diǎn)閑錢的投資者都可以買一點(diǎn)該產(chǎn)品；

4.股漂，高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，由于股漂市場的不確定性，投資者有巨虧風(fēng)險(xiǎn)，所以沒有太多資金也沒有很多空閑時(shí)間的投資者是不適合直接接觸股漂產(chǎn)品的，小編建議大家像遠(yuǎn)離毒pin一樣遠(yuǎn)離股shi，如果有投資者實(shí)在想買股漂，小編建議你一定要用閑錢買，別借錢買，別買，別用家庭應(yīng)急錢買，畢竟股shi是個(gè)你贏得起卻輸不起的地方，它殘酷到不會(huì)給你一丁點(diǎn)的時(shí)間去改正錯(cuò)誤；某額寶的本質(zhì)是一款貨幣基J，把錢投入到支付寶就是購買了一款叫天弘基J的產(chǎn)品。

貓咪財(cái)富，門檻低，收益高，期限短，，聚財(cái)有方，金上加金。所有理財(cái)項(xiàng)目100起投，部分理財(cái)產(chǎn)品1天—3個(gè)月的短周期，預(yù)計(jì)年化8一14。

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